Vous n'avez pas d'épargne disponible pour constituer un apport personnel ? Vous pensez que les portes de la propriété vous sont fermées ? Détrompez-vous. Credit & Capital connaît les institutions financières belges qui acceptent encore de financer un projet immobilier sans fonds propres, et les critères exacts pour y accéder.
You do not have available savings to make a personal contribution? You think the doors to home ownership are closed to you? Think again. Credit & Capital knows the Belgian financial institutions that still accept to finance a real estate project without own funds, and the exact criteria to access them.
Depuis 2020, la Banque nationale de Belgique recommande aux institutions financières de ne pas dépasser une quotité d'emprunt de 90% de la valeur du bien pour les résidences principales, et 80% pour les immeubles de rapport. Beaucoup en concluent qu'il est obligatoire de disposer d'au moins 10% de fonds propres. C'est une interprétation trop restrictive.
Ces règles sont des recommandations de vigilance, pas une interdiction absolue. Les banques peuvent toujours accorder un financement à 100%, voire à 125% pour couvrir les frais d'acquisition, sous réserve que le profil de l'emprunteur soit suffisamment solide. Chaque dossier est analysé au cas par cas par l'institution prêteuse, qui doit justifier sa décision auprès de la Banque nationale.
Since 2020, the National Bank of Belgium recommends that financial institutions not exceed a borrowing ratio of 90% of the property value for primary residences, and 80% for rental buildings. Many conclude that it is mandatory to have at least 10% own funds. This is an overly restrictive interpretation.
These rules are vigilance recommendations, not an absolute prohibition. Banks can still grant 100% financing, or even 125% to cover acquisition costs, provided the borrower's profile is sufficiently solid. Each file is analysed on a case-by-case basis by the lending institution, which must justify its decision to the National Bank.
"Il est toujours possible d'emprunter aujourd'hui pour l'entièreté de la somme. Ce qui compte, c'est la solidité de votre profil, pas uniquement le montant de votre épargne."
"It is still possible today to borrow the entire amount. What matters is the solidity of your profile, not just the amount of your savings."
Plusieurs profils sont particulièrement bien placés pour obtenir un financement à 100% en Belgique. Credit & Capital analyse votre situation et identifie si vous correspondez à l'un de ces profils.
Several profiles are particularly well placed to obtain 100% financing in Belgium. Credit & Capital analyses your situation and identifies whether you correspond to one of these profiles.
Un emprunteur avec des revenus stables, un faible taux d'endettement et un historique de crédit irréprochable peut convaincre une institution de financer son projet à 100%, même sans apport. La capacité de remboursement prime sur l'épargne.
A borrower with stable income, a low debt ratio and an impeccable credit history can convince an institution to finance their project at 100%, even without a contribution. Repayment capacity takes precedence over savings.
Si vous ou un proche disposez d'un autre bien immobilier, celui-ci peut être mis en garantie complémentaire. Cette hypothèque additionnelle réduit la quotité perçue par la banque, ce qui permet d'atteindre les critères d'acceptation et de rendre l'achat sans fonds propres tout à fait réalisable, dans des conditions de taux souvent plus avantageuses.
If you or a relative own another property, it can be used as additional collateral. This additional mortgage reduces the ratio perceived by the bank, which makes it possible to meet the acceptance criteria and make the purchase without own funds entirely feasible, often under more advantageous rate conditions.
Votre banque habituelle ne vous proposera que ses propres critères. Si votre profil ne correspond pas à ses standards internes, elle dira non — même si d'autres institutions auraient accepté votre dossier. Credit & Capital a une vue d'ensemble sur l'ensemble du marché belge du crédit hypothécaire.
Nous connaissons précisément quelles institutions acceptent encore de financer des projets sans fonds propres, dans quelles conditions, et pour quels profils. Dès l'analyse de votre dossier, nous savons vers quelle banque vous orienter pour maximiser vos chances d'obtenir un accord. Pas de temps perdu, pas de refus inutile.
Your usual bank will only offer its own criteria. If your profile does not match its internal standards, it will say no, even if other institutions would have accepted your file. Credit & Capital has an overview of the entire Belgian mortgage market.
We precisely know which institutions still accept to finance projects without own funds, under what conditions, and for which profiles. From the analysis of your file, we know which bank to direct you to in order to maximise your chances of obtaining approval. No time wasted, no unnecessary refusal.
"Chaque dossier sans fonds propres est unique et analysé au cas par cas. Notre rôle est de construire avec vous le dossier le plus convaincant possible et de le présenter à l'institution la plus susceptible de l'accepter."
"Every file without own funds is unique and analysed on a case-by-case basis. Our role is to build with you the most convincing file possible and present it to the institution most likely to accept it."
Un premier échange gratuit et sans engagement pour analyser votre profil et déterminer si un financement sans fonds propres est accessible pour vous en Belgique.
A first free and non-committal meeting to analyse your profile and determine whether financing without own funds is accessible for you in Belgium.